從金融行業(yè)“攪局者”到明確自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)公司正在嘗試走一條與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化的金融服務(wù)道路?！跋M(fèi)金融”戰(zhàn)略是其主打牌。

對(duì)于與互聯(lián)網(wǎng)跨界合作的金融機(jī)構(gòu)而言，基于海量大數(shù)據(jù)，挖掘需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，也回歸了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性——以客戶為中心，滿足用戶需求。

在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，金融創(chuàng)新已經(jīng)從“單向供給”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蟊姸ㄖ啤薄?/span>

金融+消費(fèi)

9月23日10點(diǎn)28分，“百發(fā)有戲”一期產(chǎn)品在百度百發(fā)開賣。后臺(tái)顯示，兩分鐘內(nèi)意向認(rèn)購就達(dá)到了1500萬。最終，該產(chǎn)品實(shí)際銷售18002360元，超過原定募集目標(biāo)。這一產(chǎn)品的成功意味著為消費(fèi)者量身定制需求這一模式的成功，也或?qū)⒊蔀槲磥斫鹑跈C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的著力點(diǎn)。

作為國內(nèi)首單互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信托產(chǎn)品，該產(chǎn)品賦予了雙重信托設(shè)計(jì)模式：消費(fèi)信托加金融信托。用戶不僅可以享受到“百發(fā)有戲”提供的影片各種消費(fèi)特權(quán)，還有望獲得8%~16%的權(quán)益回報(bào)。

雖然是百度搭臺(tái)，也得有人唱戲。為“百發(fā)有戲”設(shè)計(jì)產(chǎn)品架構(gòu)的是中信信托。

作為首單土地流轉(zhuǎn)信托、首單消費(fèi)信托的出品人，中信信托認(rèn)為消費(fèi)信托前景大有可為。借力網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，是中信信托未來推廣“消費(fèi)信托”的切入點(diǎn)?！鞍侔l(fā)有戲”只是一個(gè)品類。

據(jù)悉，從今年年初開始，中信信托與百度就消費(fèi)權(quán)益信托方案進(jìn)行了商業(yè)交流。在綜合分析了目前眾籌業(yè)態(tài)的種種現(xiàn)實(shí)環(huán)境后，最終確定了以“消費(fèi)眾籌”作為依托，以解決眾籌模式中的資金監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益管理等問題。

金融機(jī)構(gòu)首次在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)中介入，改變了“余額寶”誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要角色只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)“渠道”的作用。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義在于，大大降低了參與的門檻，打掉行業(yè)壁壘與壟斷。與以往購買一只信托產(chǎn)品動(dòng)輒100萬、300萬的高門檻，“百發(fā)有戲”的最低起售門檻只要10元，真正體現(xiàn)了金融普惠大眾的理念。

開放的平臺(tái)、跨界的模式、合作共贏是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征。

談及與金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許凌在接受《中國經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，京東金融的核心目標(biāo)是為消費(fèi)者提供其需要的消費(fèi)金融服務(wù)?！拔覀兛紤]的首要因素是，消費(fèi)者還有什么金融服務(wù)需求尚未被滿足，我們可以通過哪些合規(guī)方式實(shí)現(xiàn)這一需求？至于具體以哪種方式運(yùn)營(yíng)及合作，并不是考慮重點(diǎn)?！?/span>

基于這樣的出發(fā)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在用互聯(lián)網(wǎng)的效率與方式，倒逼金融服務(wù)行業(yè)的變革，改變消費(fèi)金融的格局。

“消費(fèi)金融”藍(lán)海

在經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)階段之后，互聯(lián)網(wǎng)金融找到了其未來拓疆空間——消費(fèi)金融。

近年來，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)雖取得了快速的發(fā)展，但未來發(fā)展空間仍然很大。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費(fèi)信貸只占15%；在消費(fèi)信貸中，消費(fèi)金融只占3%。因此，消費(fèi)金融市場(chǎng)是一個(gè)有待開發(fā)的藍(lán)海。

京東CEO劉強(qiáng)東甚至預(yù)言，十年后，京東70%凈利潤(rùn)將來自于金融業(yè)務(wù)。9月24日，京東金融正式發(fā)布消費(fèi)金融戰(zhàn)略，并提出未來三年，白條用戶數(shù)將與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標(biāo)，“京東白條”的本質(zhì)正是消費(fèi)金融。

百度也敏銳地捕捉到“消費(fèi)+金融”延伸出來的商機(jī)。百付寶總經(jīng)理章政華表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)金融應(yīng)該有新的注解，即不僅僅是“借錢消費(fèi)”，更應(yīng)該是“邊消費(fèi)邊賺錢”，同時(shí)，借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，實(shí)現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費(fèi)者的共贏。

消費(fèi)金融的藍(lán)海也成為金融機(jī)構(gòu)逐利空間。

此次與百度聯(lián)手的中信信托，未來將與互聯(lián)網(wǎng)公司一起推廣互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信托的創(chuàng)新產(chǎn)品。而日前，招商銀行[-0.48% 資金 研報(bào)]旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通[0.84% 資金 研報(bào)]籌建“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意，其提供的也是基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式下的消費(fèi)金融服務(wù)。與此同時(shí)，多家上市公司也有意設(shè)立消費(fèi)金融公司。

中信信托業(yè)務(wù)總監(jiān)馮彥慶告訴記者，公司將根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)需求，借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信托平臺(tái)，量身定制各種消費(fèi)權(quán)益，比如農(nóng)產(chǎn)品[2.80% 資金 研報(bào)]權(quán)益、教育權(quán)益、醫(yī)療權(quán)益等?！拔覀冞€計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)金融、文化娛樂產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)食品、養(yǎng)老養(yǎng)生、健康度假、藝術(shù)品及紅酒等領(lǐng)域陸續(xù)展開探索與復(fù)制。”

互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神以及金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，將不斷擴(kuò)展傳統(tǒng)金融消費(fèi)的外延，重塑消費(fèi)金融新格局。這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的模式一旦驗(yàn)證可行，其觸角或?qū)⒀由熘炼鄠€(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。

以京東金融為例，其消費(fèi)金融戰(zhàn)略將在擴(kuò)大用戶覆蓋面、拓展消費(fèi)場(chǎng)景上部署，并重點(diǎn)發(fā)力移動(dòng)端。在消費(fèi)場(chǎng)景的拓展上，除了可在京東商城購物外，還會(huì)向垂直類領(lǐng)域，如汽車、旅游、家居裝修等行業(yè)拓展?！拔磥聿慌懦龝?huì)跟銀行合作?！痹S凌稱。

從“單向供給”轉(zhuǎn)為“大眾定制消費(fèi)”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代的新特點(diǎn)。

這一轉(zhuǎn)變的背后，必須依賴于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的海量數(shù)據(jù)，以及對(duì)客戶行為的大數(shù)據(jù)分析，從中挖掘出“消費(fèi)金融”客戶的真實(shí)需求。

以京東為例，光有大數(shù)據(jù)還不夠，還要變“大數(shù)據(jù)”為“厚數(shù)據(jù)”。

“簡(jiǎn)單說，厚數(shù)據(jù)不僅包括用戶消費(fèi)記錄，還可通過用戶的消費(fèi)軌跡等，更深層次地了解用戶?！痹S凌表示，京東金融可以通過對(duì)用戶購買的品類、下決策的時(shí)間等厚數(shù)據(jù)分析，從而挖掘出用戶對(duì)消費(fèi)金融的不同訴求。并預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為及偏好，有的放矢地定制提供消費(fèi)服務(wù)。

許凌透露目前有多家金融機(jī)構(gòu)正在與京東探討推出創(chuàng)新產(chǎn)品與合作的可行性。而消費(fèi)金融只是京東金融五大業(yè)務(wù)布局之一，京東金融還包括理財(cái)平臺(tái)、支付、眾籌以及供應(yīng)鏈金融四個(gè)板塊，以滿足用戶的不同金融需求。

作為金融的入口，鵬華、嘉實(shí)基金公司是最先入駐理財(cái)平臺(tái)，與京東合作的金融機(jī)構(gòu)。

此外，招商銀行近日也與京東金融發(fā)售的一款保本理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品上線第二天就售罄。這是迄今為止國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售的首個(gè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)京東內(nèi)部人士稱，這次是招行主動(dòng)找上門進(jìn)行合作的。

來源：中國經(jīng)營(yíng)報(bào)